買房，是每個人，甚至每個家庭中的一件大事。

在晉城，10個人買房，8個人會選擇貸款，這么多人選擇貸款買房，就形成了一種貌似房貸說貸就可以貸下來的感覺。

然而，真正的情況并不是如此。前段時期小編和某樓盤置業(yè)顧問聊天時，置業(yè)顧問和我說道：“現(xiàn)在辦貸款太難了，一個月都批不下幾個來，前兩天還有幾個客戶貸款沒批下來，這不，這幾套房就是空出來的?！?/p>

其實，對于住房貸款的審核，很多購房者其實并不是很了解。房貸的審核程序特別嚴格，其中的關(guān)鍵點有很多，包括對借款人的年齡、還款能力、行業(yè)的審查，還有對其配偶資產(chǎn)負債情況的審查，以及抵押房產(chǎn)、汽車等信息的審查等。

以上這些因素還只是一些客觀因素，但關(guān)鍵的，也是很多人審核不通過的主要因素，就是個人征信記錄。被征信記錄攔在房貸門外的人，并不在少數(shù)。

日?？雌饋砗芷匠５南M或者行為習(xí)慣，都有可能影響到自己的征信記錄。

既然如此，那么征信記錄是什么樣子？征信記錄具體的作用有什么？不良征信記錄產(chǎn)生的原因是什么？不良征信會給我們帶來哪些影響以及一旦產(chǎn)生了不良征信該如何處理呢？

一、征信記錄是什么呢？

征信記錄來源于中國人民銀行征信系統(tǒng)，截止到2019年6月，征信系統(tǒng)已經(jīng)收錄了全國9.9億自然人的征信信息，成為全球最大規(guī)模的征信系統(tǒng)。

個人征信系統(tǒng)包含個人信用報告、個人信用檔案和個人信用評分，是一份評價個人信用價值的信息匯總，會客觀記錄個人信用歷史，被稱為“第二張身份證”。

個人征信包含與金融機構(gòu)（銀行、小貸公司、金融機構(gòu)、螞蟻借唄、微粒貸等）、個人之間的借貸履約記錄，與企業(yè)、事業(yè)單位之間的賒購履約記錄，公積金、社保等繳納記錄，以及各種欠稅信息、受表彰記錄、法院信息、行政執(zhí)法信息等。

近年來國家對于征信系統(tǒng)機制建設(shè)越發(fā)的完善，很多不良行為均將無所遁形，無法再通過之前個人虛報財產(chǎn)等手段逃避征信機制監(jiān)管，國家征信體制將愈發(fā)的完善與健全。

二、什么行為會造成征信不良？

了解了征信記錄是什么，那么什么樣的行為會導(dǎo)致不良征信記錄的產(chǎn)生呢？

不良征信，最大也是最直接的產(chǎn)生原因就是欠錢不還。

信用卡連續(xù)三次（或兩年內(nèi)累計六次）逾期還款，房貸、車貸月供累計2至3個月逾期或不還款將會產(chǎn)生不良征信記錄。

助學(xué)貸款未及時還款、信用卡透支消費，個人信用卡套現(xiàn)、商業(yè)交易中欠賬不還，也都將會產(chǎn)生不良征信記錄。

除了以上最直接產(chǎn)生不良征信的原因之外，還會有其他不良征信記錄產(chǎn)生的途徑，而且有一些是日常生活中的小事，不稍加注意依然會導(dǎo)致不良征信記錄的產(chǎn)生。

以下行為是經(jīng)常性出現(xiàn)，但又并非故意為之的不良征信類型：

1、貸款利率上調(diào)，仍按原金額支付“月供”，產(chǎn)生欠息逾期。大多數(shù)的貸款利率都是浮動利率，大家要時刻關(guān)注著利率的變動，隨著利率的改變，月供會隨之進行改變，避免卡中余額不足造成逾期。

2、“睡眠信用卡”激活后不使用，因沒有支付年費造成欠款。一些信用卡開卡后可能長時間未使用，未使用的信用卡會產(chǎn)生年費，年費未及時繳清便會產(chǎn)生欠款，從而導(dǎo)致不良征信的產(chǎn)生

3、水、電、燃氣費、行政處罰不按時交款。2019年4月新版征信系統(tǒng)出臺后，水費、電費、燃氣費甚至是行政處罰的欠款，都將產(chǎn)生不良征信，日常生活中的小事必須更加注意。

4、手機扣費與銀行卡扣費掛鉤，手機停用后沒有辦理相關(guān)手續(xù)，因欠月租費而形成逾期。按照以往的習(xí)慣，手機卡不使用后欠費兩個月通信公司將會自動回收號碼，但現(xiàn)在通信公司對于此制度已進行更新，當前手機號碼不使用后要及時前往通信運營商辦理停機業(yè)務(wù)，否則每月持續(xù)產(chǎn)生的費用形成逾期后將影響個人征信記錄。

5、被別人冒用身份證或身份證復(fù)印件產(chǎn)生信用卡欠費記錄。丟失身份證后應(yīng)抓緊掛失并補辦，嚴防他人冒用身份證后帶來的經(jīng)濟利益損失，若因身份證丟失被他人使用在各平臺貸款，本人不知情情況下及其容易產(chǎn)生逾期并影響個人征信記錄。

6、為第三方提供擔保時，第三方?jīng)]有按時償還貸款。第三方擔保要謹慎，當借錢人沒有及時歸還債務(wù)時，擔保人將會承擔被擔保人的全部債務(wù)并履行。

7、“以卡養(yǎng)卡”、“拆東墻補西墻”。不少消費無節(jié)制的年輕人會選擇不斷辦新卡來還舊債。且不說這樣做雪球會越滾越大，新版的征信由于設(shè)立了“近半年月均應(yīng)還金額”，直接讓這種行為無所遁形。

8、ETC欠費超過30日。隨著ETC的普及，很多人在使用ETC后，在下次使用之前便不會想起補繳欠費，大家在使用ETC的時候也應(yīng)該時刻注意，及時補繳相關(guān)費用。

以上這些，是在現(xiàn)有的規(guī)定下會形成不良征信的行為。同時我們還應(yīng)該注意到，我國的社會征信制度仍然在快速的發(fā)展和完善之中。未來還將有更多個人行為被納入征信系統(tǒng)。

三、征信不良產(chǎn)生的后果

不良征信記錄產(chǎn)生后所造成的后果比想象中會更加嚴重，甚至?xí)绊懙饺粘Ｉ睢?/p>

最直接受到影響的就是買房貸款。根據(jù)不良征信的嚴重程度，申請貸款時的貸款比例、利率、貸款年限都會受到影響，甚至不能貸款。

除此之外，征信黑名單還將在生活的方方面面影響我們，具體包括：

1、不能辦理信用卡；

2、名單同步芝麻信用，網(wǎng)購受限；

3、限制支付高額保險購買保險理財產(chǎn)品；

4、限制乘坐交通工具：無法選擇飛機；高鐵、動車一等座；列車軟臥；輪船二等以上艙位；

5、限制購買非經(jīng)營必須車輛；

6、限制在星級以上賓館、酒店、夜總會等場所進行高消費；

7、限制租賃高檔寫字樓、賓館、公寓等場辦公；

8、限制子女就讀高收費私立學(xué)校；

由此可見，不良征信記錄產(chǎn)生后會影響到日常生活中的方方面面，因此我們要重視保持良好的個人征信記錄，不要因為征信記錄不良的問題對自己及家人的正常生活產(chǎn)生影響。

四、如何消除不良記錄

個人征信記錄可以通過“找熟人”、“花點錢”的方式刪除嗎？

答案是不，花錢洗白是騙錢的把戲。事情是這樣的，個人征信由央行征信中心統(tǒng)一管理，全程電腦操作，全程無法人為干預(yù)。

那網(wǎng)上又有一種謠言，“征信中心記錄只能保持5年，”于是有人自作聰明，欠了錢了裝聾作啞，等著5年期過，這樣做真的可取嗎？

錯。雖然的確是保存5年，但《征信業(yè)管理條例》規(guī)定，5年期是從還清欠款之日開始算的。如果一直欠款不還，不良記錄就一直存在。

那么如何正確的消除不良個人征信呢？

1)結(jié)清欠款和違約金

2)提供非惡意逾期證明，如果逾期確已發(fā)生，但是由于疏忽導(dǎo)致的，可以去銀行開具非惡意逾期證明。雖然非惡意逾期證明不能直接撤銷不良征信，但有了這個證明，銀行在貸款時會酌情放寬限制。

3)消除因特殊崗位導(dǎo)致的不良記錄，如果是醫(yī)護、消防、警察等特殊崗位，因為處理突發(fā)事件而耽誤了還款，可以憑單位開具的相關(guān)資料去銀行消除。

4)向銀行提出異議申請，如果是丟失身份證，或者其他信用卡被盜刷的情況，我們可以向銀行提出異議，只有可以提供相關(guān)證據(jù)，自證清白，便可以消除記錄。

我們今天介紹個人征信系統(tǒng)，主要目的是避免大家被登記上不良征信，從而影響買房子等人生大事?，F(xiàn)在已經(jīng)是大數(shù)據(jù)時代，我們都會變得越來越透明、越來越立體。隨著信用考核的嚴格，信用體系也將越來越健全，為了自己買房方便和有較高的貸款通過率，小編提醒大家，一定要注意維護好自己的征信形象，畢竟，有句俗話說得好，一分錢難倒英雄漢。不要因為信用卡只欠了一分錢，卻阻礙了買房成家當英雄漢！