當(dāng)提前消費(fèi)成為人們?nèi)粘５闹Ц读?xí)慣，花唄、借唄、京東白條、微粒貸逐漸成為信用卡之后當(dāng)代人更多的選擇。

7月28日，央行向各商業(yè)銀行發(fā)出《關(guān)于開展線上聯(lián)合消費(fèi)貸款調(diào)查的緊急通知》，要求商業(yè)銀行上報(bào)線上聯(lián)合消費(fèi)貸款規(guī)模、線上聯(lián)合消費(fèi)貸款加權(quán)平均利率等數(shù)據(jù)。其中，有個(gè)細(xì)節(jié)格外引人注目——很多人常用的螞蟻花唄和螞蟻借唄的借貸數(shù)據(jù)開始嚴(yán)查了！

同日，有媒體報(bào)道稱，螞蟻花唄已經(jīng)以服務(wù)升級的模式接入央行征信，之后將逐步實(shí)現(xiàn)對所有用戶的全覆蓋。消息一出，隨即引發(fā)全民關(guān)注，沖上微博熱搜榜。

以前的花唄流程是，你去飯店吃飯，記在賬上，月底一起結(jié)；

現(xiàn)在的花唄流程是，你去飯店吃飯，向朋友（第三方小貸公司）借錢付了飯錢并且給朋友打了借條，這張借條還被你朋友發(fā)在了朋友圈（征信）。

對此，很多人表示，擔(dān)心自己未來買房申請貸款時(shí)會(huì)受到影響。

PART01

那么，花唄用戶接入央行征信，是否會(huì)影響未來房貸、車貸等大額貸款呢？

央行征信即中國人民銀行金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的簡稱，可以影響生活的方方面面。

影響征信的因素也有很多，包括信貸記錄（過往的貸款情況）、公共記錄（個(gè)人的行政處罰記錄、法院強(qiáng)制執(zhí)行記錄乃至高鐵“霸座”等不良行為）和查詢記錄（征信需要本人或本人授權(quán)才能查詢，一般其他機(jī)構(gòu)的查詢次數(shù)過多，會(huì)被銀行風(fēng)控，以后申請貸款和信用卡會(huì)更加困難）三個(gè)方面，其中，對普通人影響更多是在信貸記錄這個(gè)方面。

以房貸為例，商業(yè)銀行在審核貸款人資質(zhì)時(shí)需要提前查看個(gè)人的信用報(bào)告，根據(jù)貸款人過往貸款消費(fèi)記錄評估貸款資質(zhì)和決定貸款額度。而在房貸業(yè)務(wù)縮緊的當(dāng)下，銀行也對個(gè)人征信提出了更高要求，即使用戶未出現(xiàn)逾期記錄，借貸次數(shù)過多，金額過大也會(huì)影響最終的授信額度，甚至?xí)汇y行拒絕貸款。

也就是說，在花唄上傳征信情況尚不明確的今天，如果未來5年內(nèi)有購房、購車的需求（央行征信記錄保持5年），用戶對花唄的使用需要更加謹(jǐn)慎。

PART02

此前，小編就看到有網(wǎng)友哭訴，自己買房打征信報(bào)告，結(jié)果銀行因花唄使用過多而拒絕買房貸款。

現(xiàn)如今，隨著時(shí)代發(fā)展，越來越多的人習(xí)慣于提前消費(fèi)，除了信用卡之外，京東白條、花唄、微粒貸等互聯(lián)網(wǎng)借貸產(chǎn)品也成為他們的選擇。小編在和朋友們?nèi)粘Ａ奶鞎r(shí)，也經(jīng)常聽到朋友們說：“我借唄額度一萬二，現(xiàn)在只剩300了”、“手頭又沒錢了，又不想和朋友借錢，只能用微粒貸”……但當(dāng)因征信問題買房貸款被拒時(shí)，才感到追悔莫及。

對于以上問題，小編咨詢相關(guān)人士了解到，在晉城，因征信問題不能辦理購房貸款的購房者不在少數(shù)，因頻繁查詢征信報(bào)告影響買房貸款的、因其他家庭成員多次逾期影響買房貸款的、因給他人做擔(dān)保導(dǎo)致影響買房貸款的……屢見不鮮，有許多人在買房前甚至不知道自己的征信出現(xiàn)了問題。

然而，在晉城，購房群體中很多是剛需，承擔(dān)不起全款買房，因而，個(gè)人征信作為我們的“信用身份證”，維護(hù)好它至關(guān)重要。畢竟，你信用越好，住房貸款額度越高，越容易，購房成本也會(huì)相對低一點(diǎn)。

PART03

那么，如何查詢自己的征信？

目前，二代征信已于1月19日正式上線，總體來看，二代征信系統(tǒng)對個(gè)人信息采集更加細(xì)化、全面、精準(zhǔn)，應(yīng)用的場景也更加全面。與“一代”相比，二代征信解決循環(huán)貸、信用卡大額專項(xiàng)分期、共同借款人、企業(yè)為個(gè)人擔(dān)保、個(gè)人為企業(yè)擔(dān)保、逾期后還款信息等一代征信無法覆蓋的信息。

個(gè)人可以通過央行征信中心官方網(wǎng)站、全國各地人民銀行分支機(jī)構(gòu)設(shè)立的查詢點(diǎn)，及部分金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、部分地區(qū)政務(wù)大廳進(jìn)行柜臺(tái)或自助查詢機(jī)查詢。

個(gè)人通過互聯(lián)網(wǎng)查詢自身信用報(bào)告免費(fèi)，通過柜臺(tái)查詢自身信用報(bào)告，每年前2次免費(fèi)，自第3次起每次收費(fèi)10元。

央行征信中心建議一年查詢兩次，一方面，能發(fā)現(xiàn)本人信用信息是否存在問題；另一方面，在發(fā)現(xiàn)錯(cuò)誤信息后能夠及時(shí)糾正。

需要注意的是，短期內(nèi)查詢次數(shù)太頻繁并不好。因?yàn)槊看尾樵儠?huì)被記錄并在報(bào)告里顯示，如果個(gè)人在申請貸款前短期內(nèi)過于頻繁查詢，會(huì)使金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為該個(gè)體存在信用風(fēng)險(xiǎn)，可能謹(jǐn)慎放貸。